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大数据时代,如何守住钱袋子,这些是你应该知道的!

[日期:2017-05-08] 来源:搜狐网  作者: [字体: ]

  1980 年未来学家托夫勒在《第三次浪潮》中畅想了一个信息大爆炸和传播工具多样化的“实托邦”;2008 年 9 月《自然》杂志将“大数据”搬上封面,预示着托夫勒的“预言”成真;2013 年是“大数据元年”,大数据已经悄然来到我们的身边,在各个领域渗透越来越深。

  在这个“数据就是资本”的时代下,金融行业的创新也不例外,无论是信用评估和风险监控,还是新型支付和群众募资,越来越多的数据信息与传统经济行为结合在一起,慢慢改变着金融行业的格局。

大数据

  互联网是大数据的摇篮,个人、企业和政府在网络中的行为和言论被记录和储存,无形中形成了一个复杂多样、急剧增长的数据库。目前,基于互联网大数据的金融创新有三个主流的方向,三个方向基于三种不同类型的数据为金融创新谱写了新的篇章。

  第一个方向是基于消费数据的金融创新。

  最具代表性的是阿里巴巴,该公司从电子商务起家,创立了淘宝网,使其成为中国首屈一指的电商平台,之后借助第三方支付的推动,利用积累的大规模消费数据和卓越的分析技术,建立起一套独特的互联网金融体系,涵盖投资、贷款、保险等众多领域。

  首先,余额宝的出现是无经验理财者的福音,存入的本金不仅可以获取利息收益,还能随时提现消费。但 T+0的灵活性也给合作方天弘基金带来流动性风险,例如 2015年淘宝“双十一”活动期间,交易额达到 912.17 亿元,其中余额宝支付占比 24%,当天面临赎回近 220 亿元,而大数据技术解决了这一难题。

  数据分析师提前根据余额宝用户每日的实时收支情况以及支付宝积累多年的消费者数据,主要关注转化率、用户数、订单额以及运营活动情况,计算出未来可能赎回额,在此基础上增加一定额度,保证流动性需求,顺利化解风险。

  其次,以小额信贷业务为主的阿里小贷也是利用这些数据,再加上企业财务状况,对客户信息进行真实性判断和信用评估,最著名的方法就是使用“ 水文模型”,主要用于贷前信审。

  水文系统理论模型建立在经验统计基础上,通过研究申请贷款企业的历年经营情况、淡旺季和同类企业的相关数据,运用神经网络、回归分析等统计方法,估计还款能力和需求额度,将坏账比率控制在 1% 左右。

  此外,阿里巴巴与中国平安、腾讯联手打造的众安在线则将大数据运用得更加淋漓尽致,阿里巴巴的交易数据加上腾讯的社交数据,让保险公司能利用更多的信息进行区别定价,减少逆向选择和欺诈行为,保险产品更加个性化,营销更具有针对性,保险与大数据的结合是未来重要的发展方向。

  第二个方向是基于交易数据的金融创新。

  投资者在证券交易过程中产生的大量数据,包括实时交易数据、历史交易数据和场外交易数据等,这类数据具有规模巨大、实时性强、价值密度低等特征,使得风险监控面临着严峻的考验。

  面对这一难题,上海证券交易所和深圳证券交易所顺应大数据时代的要求,各自建立了证券交易监控系统。上交所建立了 72 项异动指标和 154 项敏感信息,深交所则构建了九大报警指标体系共 204 个项目,数据库由每一位投资者的交易、登记、委托、结算记录构成,每一笔交易都被纳入监控范围。

  在庞大的数据集面前,关联规则、分类和聚类等数据挖掘算法发挥了极其重要的作用,一旦某笔交易触及指标阈值便发出警报,进行重点监督。此外,发表在网络上的相关文本信息也是监控目标,通过文本挖掘方法,对内幕交易、市场操纵和证券欺诈等信息进行监督,全面建立预警驱动和信息驱动相结合的异常交易监管模式,极大地提升了实时处理能力和风险监控的精准度。

  目前,“ 捕鼠神器” 已经发挥作用,找到了马乐和徐翔的“老鼠仓”,随着大数据技术的发展,金融期货市场会更加公平,更加有效率。

  第三个方向是基于社交数据的金融创新。

  用户在网络社交活动中产生的数据,主要包括情绪、位置、事件、搜索关键字等信息,在大数据时代被用于量化投资。

  30 年前,量化投资的研究和实践在美国开展,因其科学性、纪律性、系统性和客观性获得越来越多投资者的青睐。发展到今天,量化投资所使用的数据不仅仅是结构化数据,国内的机构投资者们基于投资者情绪、媒体新闻、搜索关键字等非结构化数据来优化选股方法并取得更高收益。

  例如新浪财经联合南方基金和深证信息公司推出的大数据系列股指 i300 和i100,他们首先通过基础财务指标遴选出初筛股票池,之后分析用户在新浪财经上关注的股票相关新闻、对股票的搜索热度、发布的文章和评论等数据,挖掘“ 情绪与股价表现” 的关系,从中选择未来可能获得较高收益的 300 只和 100 只股票组成样本股,并且后续会根据市场、财务和投资者情绪等因素每月定期调整。

  类似的大数据指数基金还有百度与广发基金推出的百发 100,奇虎 360 与大成基金推出的中证 360+和大数据 100 指数等,这类基金在动荡的行情下依然能保持稳健的业绩而受到了越来越多投资者的钟爱。

  在“得数据者得天下”的今天,数据带给我们的不仅仅是革新,还有担忧。

  2013 年棱镜门事件已经在提醒我们数据的安全性问题,看似冷冰冰的数字可以构造出现实世界,个人隐私、国家安全都可能在不经意间暴露在别有用心的人面前,这些问题亟待相关的法律法规和监管。

 

  所以大数据不仅革新了我们对金融领域的认识,同时也带给我们一个让人畏惧而又充满机遇和挑战的时代





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