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通过大数据​为客户量身打造‘大数据金融’

[日期:2016-11-18] 来源:金融时报  作者: [字体: ]

  在互联网时代,信息流动共享、开放的特征,更好地解决了信用活动中信息不对称难题,大大降低了金融交易成本。

  2015年9月末,中国工商银行网络融资中心正式挂牌。一年来的实践证明,发展网络融资不仅能优化业务流程,提升融资效率,更为重要的是,网络融资用专业化和标准化的操作为客户降低了融资成本。

  截至2016年9月末,工行网络融资表内外余额6243亿元,较刚成立时增加1599亿元,增速达34%。

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  “互联网金融,以数据制胜。工行网络融资中心通过大数据的整合和运用,为客户量身打造‘大数据金融’类型的在线融资产品,不断提升金融服务价值,为促进实体经济提质增效增添了新动力(爱基,净值,资讯),为推动自身经营转型提供了新引擎。”工行网络融资中心总经理李新彬在接受记者专访时表示。李新彬是经济学博士,在贸易融资、供应链金融和互联网金融领域拥有深厚的理论基础和丰富的从业经验。近日,他在接受记者专访时,发表了对商业银行网络融资业务的独到见解。

  主持人:您认为银行为什么要大力发展网络融资?工行发展网络融资的优势在哪里?

  李新彬:宏观方面,在经济下行背景下,银行回归“理性增长”,新常态下的经济结构性转型升级(爱基,净值,资讯)伴生的风险也正在逐步向银行业传导,传统银行面临着市场拓展和风险管控两大困境。

  微观方面,互联网浪潮对社会经济活动的影响日趋深入,使传统金融供需结构中的对比关系发生了重大逆转,客户金融需求发生了重大变化。

  金融与互联网的融合是大势所趋,互联网金融领域成为新型金融企业和传统银行等各方激烈角逐的新风口。网络融资的本质就是通过互联网的渠道和方式,减少信息不对称,从而改变识别客户信用风险的手段,进而降低银行融资的准入门槛,优化客户融资服务体验。

  具体来说,工行发展网络融资业务具有先发优势:首先,在数据积累上具有天然优势。工行保存的信息周期较长,信息质量好,完整性高,目前储存数据量超过1300万GB,其中,个人客户和法人客户违约率、违约损失率的数据积累分别超过10年和8年。

  其次,具有数量庞大的线下网点和专业信贷人员优势。工行网络融资业务可以采取 “线上+线下”有机结合的模式,充分发挥1.7万家线下网点和数量众多的客户经理、信贷审查审批等专业人员优势,通过现场调查和辅助支持,有效控制业务风险。

  主持人:有人说,网络融资就是将线下的产品简单地照搬到线上,对此您怎么看?

  李新彬:在我看来,网络融资最大的意义是信贷经营的转型,工行网络融资中心成立一年以来,充分发挥“线上数据+线下机构”的整体优势,加快标准化和场景化融资产品创新,加强对全行网络融资业务转型的组织推动和督导,积极推进融资业务网上渠道迁徙,优化业务办理流程。

  网络融资绝不是线下产品向线上的简单照搬,而是通过全新的产品体系规划,提升客户融资体验。

  工行网络融资中心着力打造抵押、质押、信用三大产品线。其中,对抵押类融资产品,将着重打造智能的不动产融资押品数据库,实现房产的在线核实、押品价值系统评估、在线抵押登记,押品价值波动预警及自动重评等功能,将网贷通业务打造成为客户的不动产管家。对质押类融资产品,将着重通过扩充押品范围及加强押品价值的动态管理,在提高客户资产收益的同时,增强客户金融资产的变现能力,成为客户的理财伴侣,实现“鱼和熊掌兼得”。对纯信用类融资产品,注重对大客户的资信分析与管理,通过财务报表的自动化录入及分析模型,为其配套额度更大、操作更为便捷的全线上融资产品。同时,探索“信用有价”的贷款模式,通过专属指标体系及客户信用评价模型,为小微企业和个人客户提供“额度智能推送+全线上办理”的小额信用贷款。

  主持人:网络融资如何定价?能否真正为企业降低融资成本?

  李新彬:网络融资产品按照风险特征和内部管理要求可分为“工银快贷”和“工银微贷”两大类。其中,“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点,为传统融资产品搭建在线办理渠道,旨在提高业务办理效率,改善客户融资体验。对于此类产品,由于业务处理效率提高,工行节省了大量的人力成本和时间成本,从而可以让利给客户,产品定价在同等条件下多低于同业。

  “工银微贷”则主要是切入不同的交易场景,通过大数据分析和多维度信息的交叉验证,注重对整体违约率的控制,大大降低了客户的准入门槛,旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。此类业务模式单笔融资金额相对较小,依照“信用有价”的模式定价,客户信息越全面、融资场景风险越低,则利率越低。

  主持人:大数据是互联网金融发展的加速器。与传统电商相比,银行在大数据应用方面有何短板,需要如何补齐?

  李新彬:与传统电商相比,银行缺少中小微企业及个人客户交易数据的积累,也不具备电商平台这样的自有交易场景,面对小微客户和个人客户发放信用贷款时,缺少此类数据的支撑。面对这一短板,各家商业银行开始搭建自有的电子商务平台,如工行的融e购平台,通过平台产生交易流、资金流、信息流。网络融资中心也在探索为平台商户量身打造“大数据金融”类型的在线融资产品,如工行的商e贷。另外,工行也在尝试与大型第三方电子商务平台合作,通过智能信息交互,基于平台产生的交易流、资金流、信息流信息,为平台商户和实名消费者发放网络贷款。

 

  工行网络融资中心深刻理解数据创造价值的理念,积极探索先进的数据挖掘技术和分析方法,学习行业前沿技术和经验,为网络融资业务的产品创新、精准营销、风险监测、运营管理等各项工作提供了多维度的数据支持。一方面,依托工行长期积累的信息数据和数据挖掘技术,网络融资中心不断丰富数据来源,探索引入工商、税务、海关、人行、法院执行等外部数据,强化数据整合、建模能力,加强水、电、工资、电信等各类客户行为数据的结构化存储和积累;另一方面,加强与同业及互联网科技企业的交流,组织人员赴同业调研,学习数据挖掘的先进技术和优秀经验,不断丰富网络融资数据挖掘的方式和手段,提高数据创造价值的能力。





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