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银行抢占大数据平台 挑战阿里小贷模式

[日期:2014-01-13] 来源:凤凰网  作者: [字体: ]

  当基于大数据之上的互联网金融开始蚕食传统金融业务时,后者也不愿坐以待毙。即民生、工行等多家银行推出电商平台后,1月10日,中信银行[0.81% 资金 研报]联合银联商务在广州共同推出“POS商户网络贷款”业务,又一家股份制银行开始尝试利用大数据的通道实现业务转型。

  中信银行尝鲜

  “POS商户网络贷款”主要为银联商务客户提供流动性贷款,最高贷款期限为三个月,最高贷款额度为50万元,且按日计息,随借随还。而获得贷款的前提之一即必须安装银联商务的POS机,

  成为其合作商户。分析人士表示这一业务一方面使得中信银行能够依托银联数据,实现更快捷有效的线上发放贷款,另一方面也利于银联商务的线下扩张。

  按照双方的合作框架,银联商务将经过客户允许的情况下,将客户数据开放给中信银行,中信银行将根据银联商户的POS机流水等记录,进行目标客户的筛选,然后通过线上发放网络贷款。

  而中信银行和银联商务的这一合作模式,其实和阿里小贷的模式有相似之处,都是打造一个内部循环的金融生态圈。不同的是阿里小贷主要为阿里自有平台商户(淘宝、天猫)提供小额信用

  贷款,而中信银行由于没有自身电商业务,选择与银联商务进行合作,目前银联商务的合作商户约280万户左右。

  中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”已经试行两个月,累计向近3000家商户发放超过15亿元的贷款,户均贷款额为5万元,日息约万分之五。当然在规模上这与成立三年多的阿里小贷

  不可同日而语,截止2013年末,阿里小微信贷的客户数已经到达64万,放贷的总金额累计达到了1500多亿元,不良率不到1%。

  但据银联商务总经理马海峰透露,放出第一个1亿用了15天,第二个1亿用了4天,而突破第三个1亿只用了两天,而在1月10日当天就突破了1个亿,其潜力仍值得期待。马海峰表示,目前70%-

  80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款,由于他们自身交易数据和资质方面的问题,中信银行暂时认为有一些风险,并没有向这些企业放款。

  至于这项新业务的不良率和风险问题,中信银行表示由于新业务上线不久,当前并未发现一例不良贷款。徐鹏表示,作为一项新业务,他认为当前的不良率并没有太大意义,他的不良容忍率

  为3%,如果到达这一数字,他有义务提醒中信银行管理层,以决定这项业务是否继续推进。

  至于为何“POS商户网络贷款”的上限为何50万元?虽然徐鹏笑言是“拍脑袋想出来的”,但其后他表示之所以将贷款额度限制在50万元以下,一方面是基于电商多小企业、资金需求量小的特点,另一方面也是倒逼中信银行发展零售业务,真正的做到服务微小企业。从目前的同类贷款来看,各家银行和阿里小贷等推出的同类产品,贷款额度上限基本为100万元。

  银行业抢占大数据蛋糕

  通过和电商合作获得大数据支撑,中信银行并不是第一个吃螃蟹者。

  去年8月,平安银行[-0.76% 资金 研报]携手eBay推出“贷贷平安商务卡”。该产品的贷款利率每天万分之四点五到五点五,贷款循环额度在100万以内,为无抵押、无担保的纯信用贷款,按天计息、可在线随借随还。该产品开始只针对eBay平台上的中小外贸电商,目前已经引入多家电商平台,被视为阿里小贷的强力挑战者。除平安之外,浦发、华夏、民生等银行也纷纷与电商合作,推出类似的网络贷款产品。

  其中民生银行[-0.95% 资金 研报]和工商银行[0.00% 资金 研报]已经开始打造自己的电商体系,希望通过电商的发展来获得在大数据里的主动权,但是从目前情况来看,效果似乎并不明显。撇开工行电商刚刚起步不说,去年8月份成立的民生电商是非不断,董事长尹龙上任不足百日便闪电辞职,给这家后起的银行系电商能否实现华丽转身,让人担忧。

  但是如果选择与电商平台合作,银行便不能掌握大数据的主动权,容易受制于电商平台。对此,徐鹏认为银行不一定要掌握数据,数据是属于社会的,不是属于某一个机构的,银行能做的就是整合社会资源,而金融本身就是对社会资源的整合。

  “我更看中的实际上是跟重要的合作伙伴去整合数据。”徐鹏表示。

  在和电商合作推动线上贷款业务上,虽然相对于阿里小贷,银行缺少数据优势,但银行有资金方面的优势。阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款,且受到贷款额度和放款地域的限制,业务增速受到一定的限制。

  但是阿里目前通过淘宝网商户和阿里巴巴诚信通客户,巧妙地“绕开”了禁止跨区域扩张的监管限令,其客户范围已经实际扩张到全国,再加上与东方证券合作推出资产证券化产品,在资金来源上打开了缺口。

  从目前的情况下,一方是传统银行业磨刀霍霍,转战互联网金融领地;另一方是电商平台不断绕过监管,扩大在互联网金融业内生存空间。未来中国互联网金融业的竞争将更加引人注目。





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